Các khoản vay cá nhân có thể được sử dụng cho hầu hết mọi mục đích, đó có thể là chi phí y tế đột xuất hoặc nhu cầu sửa chữa nhà cửa, mua xe trả góp. Các khoản vay cá nhân hoạt động như một nguồn tiền bổ sung khi cần thiết.
Đối với những người lần đầu tiên muốn sử dụng một khoản vay cá nhân, điều quan trọng là phải hiểu bản chất của các khoản vay này và một số điều cần lưu ý khi vay cá nhân.
Điều này sẽ giúp bạn tránh khỏi những sai lầm đắt giá như chọn sai người cho vay, chọn kỳ hạn không thuận tiện hoặc vay nhiều hơn mức bạn có thể đáp ứng.
1. Khoản vay cá nhân là gì?
Khoản vay cá nhân (Personal Loan) là khoản cho vay được cấp để sử dụng cho cá nhân, gia đình để củng cố nợ, trang trải các chi phí không lường trước được, giải quyết các dự án cải thiện nhà cửa,… khác với khoản cho vay tài trợ kinh doanh.
Những khoản vay như thế thường có tổng sổ dưới 5000$, không cần bảo đảm thế chấp. Tuy nhiên trong một vài trường hợp người cho vay có thể yêu cầu có người đồng ký tên hay người bảo lãnh. Các khoản cho vay dựa trên sự trung thực và khả năng chi trả của bạn.
Nói chung những khoản vay này được sử dụng để hợp nhất các khoản nợ, hay để chi trả các kỳ nghỉ, chi phí giáo dục, hay hóa đơn y tế. Khoản vay cá nhân được khấu trừ theo thời hạn cố định với các kỳ thanh toán đều đặn cả vốn gốc và lãi.
2. Phân biệt hình thức Vay tín chấp và Vay thế chấp
Vay tín chấp
Vay tín chấp hay còn gọi là vay tiêu dùng, hay vay cá nhân.
Đây là một hình thức vay không cần phải thế chấp bất cứ một tài sản nào. Người vay chỉ cần chứng minh cho ngân hàng mức thu nhập hàng tháng của mình. Hình thức này rất nhanh chóng và tiện lợi, người vay sẽ được nhận tiền sau khi giải ngân.
Vay tín chấp là một trong những sản phẩm cho vay của ngân hàng với hạn mức từ vài triệu đến vài trăm triệu. Lãi suất vay tín chấp của mỗi ngân hàng cũng khác nhau, nhưng thường cao hơn rất nhiều, nằm ở mức trên 10%/năm. Ngược lại, thời gian xét duyệt nhanh chóng, thủ tục đơn giản hơn.
Vay tín chấp thường được ưu tiên cho nhu cầu sinh hoạt, các loại chi phí một lần như chi phí y tế, giáo dục, du lịch, sữa chữa nhà cửa. Vốn vay thấp thì nên vay tín chấp vì thủ tục đơn giản, lãi suất tính từng ngày theo số dư nợ giảm dần sẽ có lợi hơn.
Vay thế chấp
Đây là hình thức cho vay truyền thống của ngân hàng. Việc vay tiền yêu cầu tài sản thế chấp để đảm bảo cho khoản vay của bạn. Tài sản mang đi thế chấp phải đảm bảo vẫn còn quyền lợi sở hữu đối với người đi vay.
Hình thức vay thế chấp thì có thể vay được số lượng tiền lớn và người đi vay cũng phải sở hữu một khối tài sản lớn tương đương. Hạn mức cho vay rơi vào khoảng 70 – 100% giá trị tài sản. Đây là hình thức cho vay phù hợp với những bạn cần số vốn lớn để kinh doanh đầu tư.
Lãi vay ngân hàng thế chấp thấp hơn vay tín chấp. Trong khi vay tín chấp bạn phải chấp nhận mức lãi suất vay trên 10%/năm thì lãi suất vay thế chấp trung bình chỉ khoảng 7%/năm. Vì vậy thời gian xét duyệt sẽ lâu hơn và thủ tục phức tạp hơn.
Nếu bạn vay vốn đầu tư, kinh doanh, mua nhà, mua xe ô tô thì cần phải vay thế chấp được cấp hạn mức cao, lãi suất sẽ hợp lý hơn vì vay dài hạn.
3. Điều kiện cần thiết cho khoản vay cá nhân
Như với hầu hết các khoản vay khác, điều kiện chính là lịch sử tín dụng tốt. Đôi khi, bạn có thể sử dụng tài sản thế chấp cho một khoản vay cá nhân và điều này có thể giúp bạn đủ điều kiện cho một khoản vay hoặc để có tỷ lệ tốt hơn cho khoản vay.
Mỗi đơn vị tài chính sẽ có một điều kiện cụ thể riêng, nhìn chung tất cả đều có chung những đặc điểm sau:
- Là công dân Việt Nam hoặc người cư trú có hộ khẩu/KT3/tạm trú tại nơi cư trú.
- Từ 20 tuổi đến 55 tuổi với nữ, 58 tuổi với nam (một số ngân hàng chỉ yêu cầu người vay đủ 18 tuổi).
- Chứng minh thư/thẻ căn cước còn hiệu lực
- Không có nợ xấu tại một tổ chức tín dụng nào.
- Nguồn thu nhập ổn định hàng tháng (Thu nhập tối thiểu tùy thuộc từng ngân hàng cho phép).
- Xác nhận bảng lương từ công ty hoặc nộp bản sao kê của 3-6 tháng lương gần nhất.
4. Quy trình đăng ký vay cá nhân
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn
Trước khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn, nhân viên tín dụng sẽ xác định và làm rõ mục đích vay vốn của bạn, sau đó xác minh sơ bộ tình hình tài chính của bạn.
Mỗi ngân hàng sẽ có các yêu cầu về điều kiện vay vốn và thành phần hồ sơ khác nhau, nhưng một bộ hồ sơ cơ bản sẽ gồm các giấy tờ sau:
Hồ sơ về bạn
- CMND / Hộ chiếu còn hiệu lực
- Sổ hộ khẩu/ Sổ tạm trú/ KT3 / Giấy tờ chứng minh nơi cư trú thường xuyên
- Giấy đăng kí kết hôn (nếu đã kết hôn)
Hồ sơ đề nghị vay vốn, hồ sơ khoản vay
- Giấy đề nghị vay vốn và phương án sử dụng vốn
- Tài liệu chứng minh mục đích vay vốn
- Tài liệu chứng minh thu nhập: Hợp đồng lao động, sao kê bảng lương,
- Xác nhận thẩm định điều kiện vay tiêu dùng cá nhân
Bước 2: Thẩm định điều kiện vay tiêu dùng cá nhân
Sau khi tiếp nhận hồ sơ mà bạn đã cung cấp đầy đủ, ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng sẽ tiến hành thẩm định hồ sơ và điều kiện vay tiêu dùng cá nhân. Đây được xem là bước quan trọng nhất trong quy trình, nhằm xác minh tính chính xác để đồng ý cấp phê duyệt cho bộ hồ sơ của bạn.
- Kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn: Bước này sẽ kiểm tra thông tin của hồ sơ xem có đầy đủ và chính xác hay không, hồ sơ có phù hợp với mục đích vay vốn và sản phẩm tiêu dùng cá nhân hay không. Ngoài ra, nhân viên sẽ đưa ra yêu cầu sửa đổi hoặc bổ sung nếu hồ sơ chưa đạt yêu cầu.
- Kiểm tra xác minh thông tin: Kiểm tra những thông tin hành chính mà bạn cung cấp có chính xác hay không, lịch sử tín dụng có tồn tại nợ xấu hay không, những thông tin lưu trữ và thông tin bạn kê khai có khớp hay không.
- Phân tích và thẩm định năng lực hành vi: Nhằm xác định về năng lực hành vi nhân sự và pháp luật dân sự của bạn có đủ điều kiện thực hiện giao dịch vay vốn theo quy định của pháp luật hiện hành hay không.
Bước 3: Phân tích tín dụng
Mục đích bước 3 nhằm xác định các rủi ro có thể xảy ra hoặc phát sinh nhằm hạn chế tối đa các rủi ro này. Nội dung phân tích tín dụng thường sẽ bao gồm:
- Mức độ trung thực và tính xác thực của các thông tin bạn cung cấp
- Lịch sử tín dụng, lịch sử trả nợ
- Số lượng các tổ chức tín dụng mà bạn đnag có quan hệ và khả năng thanh toán của bạn.
Bước 4: Xét duyệt cho vay cá nhân
Sau quá trình xem xét nguồn vốn, điều kiện thanh toán, phương thức và lãi suất cho vay, nhân viên tư vấn sẽ nộp hồ sơ và báo cáo thẩm định cho cán bộ xét duyệt để tiến hành kiểm tra, xem xét đồng thời có thể tái thẩm định (nếu cần thiết), sau đó trình lên duyệt.
Ở bước này, bộ phận tín dụng dựa trên các thông tin đã phân tích và hồ sơ đã thẩm định để quyết định có chấp thuận cho vay hay không.
Nếu hồ sơ vay cá nhân của bạn được phê duyệt, bạn sẽ nhận được thông báo và tiến hành kí kết hợp đồng cho vay tiêu dùng cá nhân.
Bước 5: Ký kết hợp đồng và giải ngân
Khi hồ sơ vay vốn của bạn được chấp thuận, một hợp đồng vay sẽ được cung cấp cho bạn để tiến hành ký kết và giải ngân. Đây chính là văn bản thỏa thuận giữa bạn và ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng, với các cam kết yêu cầu 2 bên phải thực hiện đúng theo yêu cầu của nhau.
Nội dung chính của Hợp đồng sẽ bao gồm các thông tin cơ bản như:
- Thông tin hành chính: họ tên, địa chỉ, tư cách pháp nhân
- Mục đích sử dụng khoản vay
- Số lượng tín dụng
- Lãi suất cho vay
- Thời hạn tín dụng
- Các loại đảm bảo
- Điều kiện thanh toán
Hãy chú ý đọc kỹ các thông tin điều khoản trong hợp đồng để nắm rõ các thông tin khoản vay và kỳ hạn thanh toán, tránh trường hợp trả nợ không đúng thời hạn sẽ lưu lại nợ xấu trong bộ hồ sơ của bạn.
Bước 6: Thu nợ và đưa ra quyết định tín dụng mới
Đây là bước cuối cùng trong toàn bộ quy trình vay cá nhân tại ngân hàng.
Đến kỳ hạn thanh toán, bộ phận thu hồi nợ của ngân hàng sẽ thông báo yêu cầu bạn thực hiện việc thanh toán đúng hạn. Khoản thanh toán lúc này sẽ bao gồm tiền lãi và một phần của khoản vay gốc. Số tiền này đã được thỏa thuận rõ ràng trong hợp đồng vay cá nhân 2 bên đã ký kết trước đó.
Đối với trường hợp trả nợ trễ hoặc mất khả năng thanh toán thì ngân hàng sẽ xem xét khả năng thanh toán để có các phán quyết tín dụng mới phù hợp.
5. Những điều cần đặc biệt lưu ý với khoản vay cá nhân
Duy trì điểm tín dụng tốt
Điểm tín dụng là một thước đo quan trọng mà người cho vay sử dụng để xác định khả năng hoàn trả khoản vay của bất kỳ người đi vay nào. Những hành động đơn giản như thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng đúng hạn sẽ giúp bạn tạo được điểm tín dụng tốt.
Một mẹo để duy trì lịch sử tín dụng tích cực là duy trì giới hạn tín dụng của bạn không vượt quá quá 30%. Điểm tín dụng tốt sẽ cho phép bạn sử dụng một khoản vay cá nhân dễ dàng hơn.
Tính toán các khoản trả hàng tháng (EMI) một cách cẩn thận
Khoản trả hàng tháng (Equated Monthly Installment – EMI) là số tiền thanh toán cố định mà người đi vay trả cho người cho vay vào một ngày cụ thể mỗi tháng theo lịch. Nó có thể trở thành gánh nặng cho tài chính của bạn cho chi tiêu không hợp lý.
Để đảm bảo điều này không xảy ra, bạn bắt buộc phải tính toán số tiền EMI và đảm bảo khả năng thanh toán vốn trong thời hạn quy định.
Thông thường, các chuyên gia khuyến nghị EMIs nên nhỏ hơn 10% thu nhập hàng tháng của bạn. Trong trường hợp EMI cao hơn, bạn có nguy cơ tiêu hết tiền tiết kiệm và điều này sẽ tác động tiêu cực đến chi phí hàng ngày của bạn.
Chọn khoản vay cá nhân với lãi suất thấp nhất
Các khoản vay cá nhân thường có lãi suất cao hơn các khoản vay khác, có thể dao động từ 11% đến 20%.
Do đó, ngay cả khi lãi suất giảm nhỏ nhất cũng có thể tạo ra sự khác biệt lớn cho tổng chi phí khoản vay của bạn. Hãy nhớ rằng nếu bạn chọn một khoản thanh toán hàng tháng thấp trong một thời hạn trả nợ dài vì lý do thuận tiện hoặc vì lý do khác, nó thường sẽ đi kèm với mức lãi suất cao nhất.
Đây là một điểm quan trọng bởi vì các khoản thanh toán nhỏ hàng tháng có vẻ rất khả thi, nhưng cuối cùng nó dẫn đến việc bạn phải trả nhiều hơn cho khoản vay trong suốt thời gian của nó.
Do đó, theo nguyên tắc chung, người đi vay nên chi tiêu không quá 35% đến 43% cho khoản nợ, bao gồm các khoản thế chấp, khoản vay mua ô tô và các khoản vay cá nhân.
Đánh giá nhu cầu vay cá nhân
Mặc dù việc sử dụng khoản vay cá nhân không phải là một điều xấu, nhưng đó là một trách nhiệm tài chính có thể kéo dài trong một khoảng thời gian.
Điều quan trọng là phải đánh giá mục đích đằng sau khoản vay và đảm bảo rằng nó là hoàn toàn cần thiết. Nếu mục đích của khoản vay là cho những mong muốn bất chợt như mua một sản phẩm xa xỉ, thì đó có thể không phải là một quyết định khôn ngoan.
Ngoài ra, việc vay cá nhân có thể trở thành một động thái rủi ro cao nếu mục đích đằng sau là đầu tư vào các sản phẩm / chương trình tài chính khác với hy vọng tạo ra lợi nhuận.
Các chương trình vay và tái đầu tư như vậy cũng phải chịu rủi ro thị trường và không bao giờ có sự đảm bảo về lợi nhuận sinh lợi. Do đó, bạn phải cảnh giác với việc vay tiền cho các khoản mạo hiểm rủi ro cao vì cuối cùng, bất kể lãi hay lỗ, bạn phải trả EMI cho khoản vay của mình.
Một khoản đầu tư không tốt sẽ dẫn đến một khoản nợ tài chính lớn. Vì vậy trước khi đăng ký vay, hãy tìm hiểu và lắng nghe lời khuyên từ những người phù hợp để xác định xem lý do vay có khả thi về mặt tài chính hay không.
Lựa chọn tổ chức cho vay tài chính đáng tin cậy
Hình thức vay cá nhân đang ngày càng trở nên phổ biến nhờ những ưu điểm của nó. Nhu cầu đó đã thúc đẩy thị trường cho vay như ngân hàng, công ty tài chính cung cấp cùng một loại sản phẩm.
Để tránh những rủi ro sau này, bạn hãy cân nhắc chọn tổ chức nào có các hình thức cho vay tiền đa dạng: từ cho vay theo hộ kinh doanh, mức thu nhập hay hợp đồng lao động mà không cần phải thông qua nhiều bước xét duyệt, thẩm định hồ sơ phức tạp, không cần chứng minh tài sản rườm rà.
Hãy ưu tiên những tổ chức có thời gian duyệt hồ sơ nhanh chóng. Đặc biệt, bạn cần tìm hiểu về những công ty tài chính hợp pháp và uy tín để được tư vấn rõ ràng và đảm bảo không mất dữ liệu thông tin cá nhân cũng như gặp những rủi ro về lãi suất sau khi vay tiền.
Ngoài các ngân hàng truyền thống, bạn cũng có thể đánh giá các lựa chọn từ các công ty cho vay tín dụng online uy tín được phê duyệt.
Các tổ chức cho vay tiền online uy tín tương đối nhanh hơn trong việc xác minh và xử lý các yêu cầu cho vay, việc giải ngân thường diễn ra nhanh hơn. Bạn có thể tận dụng khoản vay ngắn hạn và tùy chọn trả chậm cho phép.
Ngoài ra, bạn có thể yêu cầu gia hạn ngày trả nợ thêm 30 đến 90 ngày mà không phải trả bất kỳ khoản phí phạt trả chậm nào.
Sẽ rất thuận lợi khi có nhiều tùy chọn để lựa chọn vì nó cho phép bạn đánh giá và so sánh lãi suất, thời gian xử lý cũng như các thông số quan trọng khác trước khi quyết định khoản vay của bạn.
Hãy đánh giá khả năng hoàn trả và không vay quá mức có thể chi trả được
Hãy đảm bảo vay số tiền nằm trong phạm vi mà bạn có thể chi trả cũng như cân đối chi tiêu hợp lý. Nếu bạn vay số tiền vượt quá mức có thể chi trả được, bạn sẽ rất dễ lâm vào tình trạng lịch sử tín dụng xấu và xuất hiện trong danh sách nợ xấu của ngân hàng.
Điều này sẽ gây nhiều khó khăn khi bạn lại có nhu cầu vay cá nhân ở bất cứ tổ chức tài chính nào trong tương lai. Vì vậy hãy cân nhắc thật kỹ, trả nợ dứt điểm và đúng thời hạn. Hãy quyết định vay cá nhân khi bạn có một nguồn thu nhập ổn định.
Trên thực tế, nhiều người có mức thu nhập khoảng 12-15 triệu đồng một tháng đã khó khăn vì phải trả khoảng hơn 10 triệu đồng tiền gốc và lãi khi mua căn hộ giá quá cao.
Ngoài ra, bạn có thể thanh toán trước hạn để giảm bớt chi phí về lãi suất so với bảng thanh toán ban đầu khi ký kết hợp đồng tín dụng. Phí thanh toán trước hạn được tính theo tỉ lệ phần trăm (từ 1% đến 5%) trên tổng số dư nợ vào thời điểm thanh toán.
Hãy cân nhắc bảo hiểm khoản vay của bạn
Nếu có một điều mà đại dịch này đã dạy cho chúng ta, thì đó là cuộc sống không thể đoán trước được điều gì. Để đảm bảo rằng bạn hay người thân không bị bỏ lại các khoản nợ vay cá nhân trong trường hợp bất lợi qua đời, hãy cân nhắc các bảo hiểm khoản vay.
Thanh toán bảo hiểm khoản vay hoạt động giống như bất kỳ khoản thanh toán phí bảo hiểm nào khác; bạn có thể trả hàng tháng hoặc một lần. Bảo hiểm khoản vay cũng cho phép điểm tín dụng của bạn duy trì ở mức tối ưu.
Các khoản vay cá nhân có thể có lợi nếu được sử dụng với mục đích khôn ngoan. Điều quan trọng bạn cần phải đảm bảo rằng tổ chức cho vay của bạn uy tín, đáng tin cậy và việc hoàn trả của bạn phải đúng hạn và nhất quán.
Khi đó các khoản vay cá nhân có thể phát huy đầy đủ chức năng của chúng, giúp bạn lấp đầy khoảng trống trong tài chính mà không phải chịu rủi ro đối với tài sản cá nhân của mình.
Bạn có thể tham khảo những khoản vay cá nhân theo các ngân hàng truyền thống hoặc hình thức vay online nhanh chóng chỉ với CMND/CCCD với tỷ lệ duyệt rất cao, hạn mức tín dụng đa dạng, thời gian giải ngân nhanh chóng.